“ไม่มีที่ดิน” แต่อยากสร้างบ้าน จะกู้เงินซื้อทั้งที่ดิน พร้อมสร้างบ้านได้หรือไม่?
สำหรับใครที่ยังไม่มีที่ดินเป็นของตัวเอง แต่อยากสร้างบ้านต้องทำอย่างไร? สำหรับวันนี้เราได้นำอีกประเด็นหนึ่งที่หลายคนมักสอบถามกันเข้ามาว่า หากเรายังไม่มีที่ดินเป็นของตัวเอง แต่อยากสร้างบ้าน กู้เงินซื้อที่ดิน พร้อมกู้สร้างบ้านทำได้หรือไม่?
รายละเอียดการกู้เงินซื้อที่ดิน พร้อมกู้สร้างบ้าน
สินเชื่อโครงการที่จะให้เรากู้เงินซื้อที่ดินมีอยู่แน่นอน แต่เนื่องจากสินเชื่อโครงการแบบนี้เป็นสินเชื่อที่จะต้องอนุมัติเงินก้อนใหญ่มาก ผ่อนส่งระยะยาว ดังนั้นมันเลยมีรายละเอียดปลีกย่อยเยอะพอสมควร โดยโครงการที่พูดถึงคือ กู้เพื่อซื้อที่ดินและสร้างบ้าน ซึ่งเป็นการกู้เงินก้อนใหญ่ ความเสี่ยงสูง ทำให้ทางธนาคารไม่สามารถที่จะอนุมัติได้ทั้งหมดตามวงเงินที่เราขอไป
วงเงินและราคาประเมินที่ดิน
ยอดวงเงินที่เกี่ยวกับที่ดินที่จะซื้อเพื่อสร้างบ้าน และยอดเงินที่จะขอเพื่อสร้างบ้าน มีรายละเอียดที่ควรทราบดังนี้:
- ยอดวงเงินส่วนที่ดิน: ทางธนาคารจะไม่ให้เงินตามที่เราขอทั้งหมดแน่นอน โดยจะให้วงเงินตามราคาที่ประเมินเท่านั้น เช่น หากต้องการซื้อที่ดินราคา 1,000,000 บาท แต่ธนาคารประเมินให้เพียง 800,000 บาท ผู้กู้จะต้องหาเงินมาจ่ายเองในส่วนต่าง 200,000 บาท
- ยอดวงเงินส่วนการสร้างบ้าน: วงเงินตรงนี้ผู้กู้ค่อนข้างสบายใจได้ เพราะทางธนาคารให้ค่อนข้างเยอะทีเดียว ส่วนใหญ่ให้วงเงินกู้สำหรับการสร้างบ้านร้อยละ 80 – 100 ของราคาค่าก่อสร้าง
- ข้อจำกัด: ยอดเงินนี้ไม่รวมการตกแต่งภายในบ้าน ส่วนการจะไปขอวงเงินเพิ่มสำหรับตกแต่งนั้นบอกเลยว่าไม่ได้แน่นอน เพราะค่าที่ดินรวมกับค่าก่อสร้างก็เป็นเงินก้อนใหญ่แล้ว
การเตรียมตัวและการอนุมัติสินเชื่อ
สำหรับการกู้เงินซื้อที่ดิน พร้อมกู้สร้างบ้านนั้น อนุมัติยากไหม? อันนี้ตอบได้เลยว่า ยาก เนื่องจากเป็นการอนุมัติสินเชื่อก้อนใหญ่ มีระยะผูกพันนานมากถึง 30 ปี แต่ถ้าเราเตรียมตัวมาดี จากยากก็อาจจะกลายเป็นง่ายก็ได้ โดยมีสิ่งที่ต้องเตรียมพร้อมดังนี้:
- เรื่องของผู้กู้และผู้กู้ร่วม: ต้องชัดเจนว่าใครจะกู้ร่วมบ้าง (สูงสุดกู้ร่วมได้ 3 ร่วมกับกู้หลัก 1 เป็น 4 คน) และต้องแสดงหลักฐานทางการเงินให้ชัดเจน
- เอกสารเกี่ยวกับที่ดินและแบบบ้าน: ต้องมีเอกสารที่ดินที่ต้องการซื้อ และแบบบ้านที่ต้องการสร้างให้พร้อม เพื่อสะดวกในการประเมินที่ดินและวงเงินกู้
- เงินค่าธรรมเนียม: ต้องมีเงินค่าธรรมเนียมในการขอกู้เบื้องต้นอย่างน้อยห้าพันบาทขึ้นไป
สร้างบ้านอย่างไรไม่ให้งบประมาณบานปลาย
เมื่อคุณตัดสินใจสร้างบ้านสักหลัง ปัญหาใหญ่ที่มักจะเกิดขึ้นก็คือ คุมงบประมาณไม่ได้หรืองบบานปลายนั่นเอง แต่เราสามารถควบคุมได้โดยการวางแผนดังนี้:
- ตั้งงบประมาณการสร้างบ้าน: ควรตั้งงบไว้ก่อนว่าจะสร้างบ้านที่ราคาเท่าไหร่ และควรแบ่งงบประมาณเป็นส่วนๆ เช่น งบโครงสร้าง งบตกแต่งภายใน และงบเฟอร์นิเจอร์
- ความต้องการต้องชัดเจน: ความชัดเจนของเจ้าของบ้านต้องสำคัญเป็นอันดับแรก เพราะหากเปลี่ยนใจหลังจากเริ่มก่อสร้างแล้วมาแก้ทีหลังจะทำให้งบบานปลายได้
- เลือกผู้รับเหมาที่น่าเชื่อถือ: มีการเปรียบเทียบราคาหลายๆ เจ้า และควรอ่านรายละเอียดใบเสนอราคาให้ละเอียดก่อนตัดสินใจ
- เลือกใช้วัสดุขนาดมาตรฐาน: คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการเลือกอุปกรณ์ขนาดมาตรฐาน เช่น หน้าต่าง ตู้ และ ประตู เพราะสิ่งของที่มีรูปร่างไม่ซ้ำใครจะมีราคาสูงกว่าเสมอ
- การตรวจบ้านสม่ำเสมอ: ต้องกำหนดเวลาเพื่อเข้าไปตรวจดูบ้านขณะก่อสร้างในทุกขั้นตอน เพื่อให้บ้านเป็นไปตามแบบบ้านและได้มาตรฐาน
สรุปข้อมูลวงเงินกู้เบื้องต้น
- ประเภทวงเงิน: ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน
- วงเงินกู้ซื้อที่ดิน: อนุมัติตามราคาประเมินของธนาคาร
- วงเงินกู้สร้างบ้าน: อนุมัติร้อยละ 80 – 100 ของราคาค่าก่อสร้าง
- ระยะเวลาผ่อนชำระ: สูงสุดประมาณ 30 ปี
